Kreditvergleich Frage und Antwort
Kreditvergleich: Wir beantworten Ihnen die wichtigsten Fragen.

Viele Menschen benötigen einen Ratenkredit, doch die Beantragung sollte niemals ohne einen Kreditvergleich erfolgen. Der Grund ist, dass die Banken für Kredite zum Teil sehr unterschiedlich hohen Zins berechnen und auch die Konditionen oftmals erheblich variieren. Die zahlreichen Kreditgeber einzeln miteinander zu vergleichen, ist sehr mühsam und kostet eine Menge Zeit.

Mit dem Kreditvergleich im Internet hingegen wird im Handumdrehen ersichtlich, bei welchem Kreditinstitut es die besten Konditionen für Kredite gibt. Im folgenden Ratgeber wird alles Wissenswerte rund um den Ratenkredit, Kreditvergleich, die Bonität, den Unterschied zwischen Effektiv- und Sollzins sowie viele weitere Kriterien erläutert, sodass es im Anschluss nicht schwer fallen wird, den passenden Kredit zu vergleichen und auszuwählen. Nutzen Sie gerne unseren kostenlosen Kreditvergleichsrechner von smava, um sich die aktuellsten Krediteangebote anzusehen und direkt zu vergleichen.

Warum sind Online-Kreditvergleiche oft günstiger als Offline-Angebote?

Heutzutage kann fast alles online erledigt werden, sodass es auch möglich ist, im Internet einen Kreditvergleich vorzunehmen und dann online einen Kredit abzuschließen. Dies hat gegenüber den Banken vor Ort viele Vorteile: Die Online-Kreditinstitute unterscheiden sich in erster Linie durch den Verzicht auf kostenintensive Filialnetze. Sämtliche Bankgeschäfte, auch Kredite, werden beispielsweise per Internet, Telefon oder auf dem Postweg abgewickelt.

Dadurch sparen die Banken im Internet Geld für Miete und Personal, was sich in besseren Zinsen und Konditionen für den Kredit widerspiegelt.
Daher empfiehlt es sich unbedingt, einen Online-Vergleich durchzuführen, bevor der erstbeste Kredit bei der Hausbank abgeschlossen wird. Diese bietet zwar eine Beratung vor Ort an, doch die Kredite sind meist teurer, als die aus einem Kreditvergleichsrechner im Internet.

Das günstigste Kreditangebot zu finden, ist lediglich mit einem unabhängigen Vergleich der aktuellen Kredite möglich. Wer vergleicht, kann beim Kredit eine Menge Geld sparen. Die Kreditanfrage kann im Internet rund um die Uhr gestellt werden, ohne an Öffnungszeiten gebunden zu sein. Der Service und das Vergleichen ist kostenlos und unverbindlich. Bei smava erhalten Kreditinteressenten nach wenigen Minuten ihre persönlichen Kreditangebote von vielen verschiedenen Banken.

Bekommt man online auch Kredite ohne Schufa oder mit schlechter Bonität und wo sind sie erhältlich?

Viele Kreditinteressenten fragen sich, ob ein Kreditantrag ohne oder trotz negativer Schufa möglich ist. Ja, das ist es. Es gibt Kredite, die gern von Personen genutzt werden, die bereits über einen negativen Schufa-Eintrag verfügen, beispielsweise aufgrund einer unbezahlten Handyrechnung oder eines kurzzeitig überzogenes Girokontos. Vielleicht wurde deshalb eine Kreditanfrage abgelehnt und der gewünschte Kredit kann erstmal nicht aufgenommen werden. Der schufafreie Kredit kann bei schlechter Kreditwürdigkeit in diesem Fall die Lösung sein. Er wird ohne Schufa-Abfrage vergeben, meist von Schweizer Banken, sodass Verbraucher mit einem negativen Eintrag bessere Chancen auf einen Kredit haben. Ein Kreditvergleich verschafft hier einen Überblick über aktuell online verfügbare Kredite.

Dieses Darlehen ist auch unter der Bezeichnung 'Schweizer Kredit' bekannt:
Hierbei erfolgt nicht nur keine Schufa-Auskunft, sondern auch kein Eintrag. Deutsche Kunden können den Kredit entweder direkt bei einem ausländischen Kreditinstitut in Anspruch nehmen oder den Kredit mit der Hilfe eines Kreditvermittlers beantragen. Letzteres ist die übliche Methode. Beim Kreditvergleich für den Schweizer Kredit ist allerdings vermehrt auf Seriosität zu achten, um einen überhöhten Zinssatz, zusätzliche Kosten, Vorschüsse, teure Hotlines oder gekoppelte Versicherungsverträge zu vermeiden. Dies sind Merkmale, die für Unseriosität sprechen. Beim Kreditvergleich von smava müssen Kreditnehmer keine versteckten Kosten befürchten. Es ist zu beachten, dass die Schufa bei den Schweizer Krediten zwar nicht abgefragt wird, aber bei den vertrauenswürdigen Anbietern dennoch eine Bonitätsprüfung vor Auszahlung des Kredites erfolgt, sodass ansonsten die gleichen Kreditvoraussetzungen wie bei einem herkömmlichen Ratenkredit gelten.

Ebenso Möglichkeit, einen Kredit trotz schlechter Kreditwürdigkeit zu bekommen, ist der Privatkredit. Hier geht die Finanzierung über Privatanleger und nicht über eine Bank. Die Schufa-Auskunft wird nicht in solch hohem Maß bewertet, wie es bei den Banken der Fall ist. Viele Verbraucher beantragen einen kostenintensiven Kredit ohne Schufa, da sie befürchten, von einer deutschen Bank keinen Kredit zu erhalten. Dabei könnte ein Großteil von ihnen einen normalen, zinsgünstigeren Ratenkredit aufnehmen. Daher ist es empfehlenswert, zunächst einmal über einen kostenfreien, schufaneutralen Kreditvergleich eine Kreditanfrage zu stellen, bevor auf den schufafreien Kredit als Alternative ausgewichen wird. Der smava Kreditvergleich hat den Vorteil, dass er keine negativen Auswirkungen auf den Schufa Score hat. Nutzen Sie also auch dafür gerne den Kreditvergleichsrechner und vergleichen Sie die für Sie in Frage kommenden Kredite. Welche Kreditart nun die richtige ist, sollte man anhand der Konditionen für sich selbst entscheiden.

Ist ein Kredit für Selbstständige ohne Schufa möglich?

Selbstständige haben es oftmals schwer, einen Ratenkredit zu bekommen, selbst wenn kein Schufa-Eintrag vorhanden ist und eine Kreditwürdigkeit grundsätzlich vorliegt. Der Grund ist, dass ihr Einkommen als nicht sicher gilt. Als Ausweg bietet sich der Kredit ohne Schufa-Abfrage an, der im Ausland beantragt wird. Ob es zu einer Bewilligung oder Ablehnung des Kredites kommt, kann nicht pauschal beantwortet werden. Auch diese Kredite, ist es erforderlich, ein regelmäßiges Einkommen nachzuweisen. Manche Kreditgeber machen eine Ausnahme, wenn der Kreditnehmer bereits seit drei Jahren wirtschaftlich erfolgreich selbstständig ist. Bei vielen Krediten ohne Schufa wird eine mindestens seit drei Jahren bestehende erfolgreiche Selbstständigkeit vorausgesetzt. Auch hier lohnt sich der Kreditvergleich, in dem sie verschiedene Optionen sofort miteinander vergleichen können.

Welche Kreditsummen und Laufzeiten sind bei einem Kredit ohne Schufa möglich?

Der Kredit ohne Schufa wird nur bis zur bestimmten Höhe vergeben. Die maximale Kreditsumme bzw. der maximale Geldbetrag, variiert je nach Anbieter, liegt aber allgemein bei 3.500 bis 7.500 Euro. Die Rückzahlung des Kredites erfolgt gewöhnlich in gleich bleibenden Raten. Die Laufzeit beträgt beispielsweise 40 Monate. Einige Kreditanbieter offerieren höhere Kreditsummen, doch dies geht meist mit einem höheren Zinssatz einher und erfordert zusätzliche Sicherheiten für den Kredit. Auch dies können Sie aber in Online Kreditrechnern vergleichen.

Über den aufgenommenen Kreditbetrag können Darlehensnehmer frei verfügen. Der kreditgebenden Bank muss kein Verwendungszweck genannt werden. Der Kredit ohne Schufa sollte von Verbrauchern lediglich zur Überbrückung einer Notsituation genutzt werden. Bedenken Sie dies, falls Sie planen einen Kreditvergleich vorzunehmen und einen Kreditantrag zu stellen. Vergleichen Sie immer die Kosten, die für Sie beim Kredit anfallen.

Was ist der Unterschied zwischen Effektiv- und Sollzins?

Es gibt einige Kriterien, auf die beim Kreditvergleich geachtet werden sollte: Dazu gehören ganz klar der Effektiv- und Sollzins und hier ist es wichtig, den Unterschied zu kennen. Die Zinskosten für den Ratenkredit muss man grundsätzlich anhand des Effektivzinses vergleichen, denn sie umfassen alle obligatorischen Kosten, die mit den Zinsen im Zusammenhang stehen. Auch Gebühren und andere Nebenkosten des Kredites sind in den Zinssatz mit eingerechnet.

Der Sollzins hingegen, der früher Nominalzins genannt wurde, verdeutlicht die Höhe der Zinsen auf den reinen Nettokreditbetrag. Kreditinstitute sind in Deutschland dazu gesetzlich verpflichtet, bei Kreditangeboten nicht nur den Soll- sondern ebenso den effektiven Jahreszins des Kredites anzugeben, der einen guten Überblick über die Gesamtkosten gibt. Verbraucher sollen damit vor Kreditabschluss die Kredite besser vergleichen und die realen Kosten für das Darlehen ermitteln können. Der Maßstab für ein günstiges Darlehen ist somit der effektive Jahreszins. Ein objektiver Kreditvergleich anhand der Sollzinsen, die keine Nebenkosten enthalten, gestaltet sich schwierig und ist nicht empfehlenswert. Vergleichen Sie im Kreditrechner also vor allem den effektiven Jahreszins. Dieser lässt sich natürlich für die verschiedensten Kreditbeträge und Konditionsanfragen vergleichen. Lesen Sie gerne mehr zu folgenden Kreditsummen:

Faktoren, die den Effektivzins beeinflussen:

  • Sollzins (Gebühren für die Kreditüberlassung)
  • Disagio (Auszahlungskurs)
  • Dauer der Zinsfestschreibung
  • Tilgungsrate

Je niedriger der Effektivzins ist, desto günstiger ist der Kredit. Es gibt wenige Kosten, die anfallen können und nicht in den effektiven Jahreszins aufgenommen werden, beispielsweise Bereitstellungszinsen, Gebühren für Wertgutachten, Beiträge für Versicherungen oder sonstige Zusatzleistungen, die der Kunde auswählen kann. Viele Kosten fallen jedoch nicht bei einem normalen Ratenkredit, sondern bei einem Baufinanzierungskredit an.

Wie hoch der Sollzins ausfällt, ist von verschiedenen Faktoren abhängig. Er orientiert sich zum Beispiel an den Leitzinsen der Europäischen Zentralbank. Wenn die Leitzinsen steigen, werden die Kreditinstitute einen höheren Sollzins (früher Nominalzins) für ihre Kredite berechnen. Auch die Bonität des Kreditnehmers kann die Höhe des Sollzinses beeinflussen. Die Rede ist vom bonitätsabhängigen Zinssatz. Je schlechter die Bonität ist, desto höher ist der Sollzins. Es gibt jedoch verschiedene Möglichkeiten, den Zinssatz zu senken, beispielsweise:

  • zweiter Kreditnehmer mit Einkommen
  • Bürge
  • Sicherheiten wie eine Immobilie oder Kapitallebensversicherung

Ist es möglich, einen bestehenden Kredit auf eine andere Bank mit besseren Kreditkonditionen zu übertragen?

Es empfiehlt sich immer, hin und wieder den derzeitigen Zinssatz der Banken im Kreditvergleich zu prüfen, denn ja, ein bestehender Kredit kann auf eine Bank mit besseren Konditionen übertragen werden. Viele Kreditnehmer glauben, dass der Wechsel zur neuen Bank kompliziert ist und die Übertragung zu viel Aufwand kostet. Doch das Gegenteil ist der Fall: Beim Wechsel zum neuen Kreditinstitut wird nach dem Kündigen des alten Kredits und der Bestätigung ein Darlehensvertrag unterschrieben. Im Anschluss regeln die Banken die Umschuldung untereinander. So nennt sich die Übertragung des bestehenden Kredits, bzw. der Wechsel zu einer anderen Bank.

Die neue Bank übernimmt für den Wechsel üblicherweise die Formalitäten des Kreditantrages, um den bestehenden Kredit abzulösen und in Zukunft wird die monatliche Rate an die neue Bank gezahlt. Wer gut vergleicht und sich für das beste Kreditangebot entscheidet, kann durch die Umschuldung des Kredites einige tausend Euro an Kreditzinsen sparen. Insbesondere bei hohen Darlehenssummen bzw. Geldbeträgen und langen Laufzeiten, beispielsweise bei einer Immobilienfinanzierung, machen bereits kleine Unterschiede bei den Zinsen große Ersparnisse aus. Der Kreditvergleich lohnt sich allemal.

Werden für die Übertragung des Kredits Gebühren berechnet?

Es muss bei einer Umschuldung oftmals eine Vorfälligkeitsentschädigung gezahlt werden. Der Grund ist, dass Kreditnehmer bei einer vorzeitigen Rückzahlung weniger Zinsen zahlen, was für das Kreditinstitut einen Verlust bedeutet. Diese Summe sollte beim Kreditvergleich berücksichtigt werden. Es gibt aber auch Kredite, bei denen eine vorzeitige Tilgung laut Vertrag möglich ist. In diesem Fall kann sehr einfach und ohne zusätzliche Kosten aus dem alten Darlehen ausgestiegen werden. Es ist ratsam, beim Kreditvergleich anzugeben, dass ein bestehendes Darlehen abgelöst werden soll, damit die Bank nicht denkt, dass es sich um einen neuen Kredit handelt. Mit einer Umschuldung können somit bessere Kreditkonditionen erzielt werden. Auch hier kann man vor der Übertragung online sehr gut vergleichen.

Sind Sondertilgungen oder die vollständige Rückführung des Kredites vor Ende der Laufzeit möglich?

Beim Kredit, der vor dem Jahr 2010 abgeschlossen wurde, gab es oftmals eine Mindestlaufzeit von sechs und eine Kündigungsfrist von drei Monaten. Für eine Kündigung werden aber häufig hohe Zusatzkosten berechnet. Daher muss geprüft werden, ob die Möglichkeit von entsprechenden Sonderzahlungen im Kreditvertrag vereinbart wurde. Bei manchen Krediten können Sondertilgungen vorgenommen werden, sodass sich die Restschuld des Kredites verringert und über die Laufzeit weniger Zinsen anfallen. Der Kreditnehmer verfügt demzufolge über einen größeren Geldbetrag, um die Verbindlichkeiten teilweise oder komplett zurückzahlen zu können. Im Idealfall muss hierfür keine Vorfälligkeitsentschädigung an den Kreditanbieter gezahlt werden, mit der sie sich gegen den Zinsverlust absichert. Vergleichen Sie am besten die Angebote der Anbieter bezüglich der Sonderkonditionen.

Wie hoch ist die Vorfälligkeitsentschädigung?

Wie hoch sie ausfallen darf, gibt die EU-Verbraucherkreditrichtlinie vor: Für Kredite, die vor Juni 2010 abgeschlossen wurden, darf die Bank die Höhe der Vorfälligkeitsentschädigung selber bestimmen. Hier hilft es, die Höhe in den Allgemeinen Geschäftsbedingungen des Kredites nachzulesen. Bei Krediten die danach abgeschlossen wurden, beträgt die Vorfälligkeitsentschädigung laut Gesetz nicht mehr als einen Prozent der Restschuld und bei einer Kreditlaufzeit unter zwölf Monaten nur 0,5 Prozent. Ergeben sich mit dem neuen Kredit Zinskonditionen, die diesen Verlust auffangen, ist eine Umschuldung sinnvoll. Durch die Möglichkeit einer vertraglich geregelten kostenlosen Sondertilgung lassen sich diese unnötigen Kreditkosten vermeiden.

Kredite mit schneller Zusage – Sofortkredite

Wer einen Kredit mit schneller Auszahlung benötigt, beispielsweise für dringende Anschaffungen wie eine plötzliche teure Reparatur kann einen Sofortkredit beantragen. Auch hier hierfür gibt es spezielle Kreditvergleiche. Bei diesen Krediten ist das Geld nach positiver Prüfung durch den Kreditgeber oftmals schon nach ein bis zwei Tagen auf dem Konto. Am besten geht dies durch sichere Prozesse per Kreditvergleichsrechner bei einer Online-Bank. Vergleicht man hier die verschiedenen Angebote, hat man einen guten Überblick über die eignen Optionen.

In den Filialbanken hingegen vergehen vom Kreditantrag bis zur Auszahlung der Kreditsumme oftmals viele Tage oder sogar Wochen. Anders beim Kredit der Direktbanken im Internet: Sie arbeiten mit digitalisierten und standardisierten Antrags- und Vergabeverfahren, sodass eine Auszahlung innerhalb kurzer Zeit nach Kreditvergleich und Kreditantrag möglich ist. Mit der Online-Identifikation (Video-Identifikation) sparen sich Kunden den Weg zur Postfiliale, denn sie identifizieren sich von zuhause aus mit dem Smartphone oder Laptop. Es ist aber auch per Postident Verfahren möglich. Bei Sofortkrediten handelt es sich oft um Kleinkredite, also Kredite über geringe Summen, die von nahezu allen Banken vergeben werden. Auch Sofortkredite man im Online-Rechner vergleichen.

Kann ich meinen Kreditvertrag während der Laufzeit aufstocken oder einen zweiten Kredit abschließen?

Gründe für eine Aufstockung des Kredites gibt es viele: Vielleicht ist das Auto kaputt und ein Autokredit muss her, oder die Umbaumaßnahmen am Haus sind teurer als geplant. Das Geld reicht schlichtweg nicht. Statt einen zweiten Kredit aufzunehmen, ist es auch möglich, ein bestehenden Kredit aufzustocken. Hierbei geht es darum, den ursprünglich vereinbarten Kreditrahmen zu erweitern. Ob dies bei der aktuellen Bank gemacht wird oder sich ein Wechsel zum anderen Kreditanbieter lohnt, muss durch einen Kreditvergleich geprüft werden. Vergleicht man die Kreditkonditionen, kann es natürlich sein, dass ein weiterer Kredit mehr Sinn macht.

Vor allem in einer Niedrigzinsphase sind die Chancen gut, dass der Zinssatz beim bisherigen Kredit viel höher ist, als es bei einem neuen Ratenkredit möglich wäre. Natürlich muss die eigene Bank der Aufstockung des Kredites zustimmen. Nach einer gewissen Wartezeit ist es jedoch in der Regel möglich, eine erneute Darlehenssumme zu erhalten. Bei den meisten Banken beträgt die Sperre ein halbes Jahr, bevor ein neuer Kreditantrag gestellt werden kann. Daneben besteht die Möglichkeit, den Kredit umzuschulden und das neue Darlehen um die fehlende Summe zu erhöhen. Eine Alternative wäre es, einen zweiten Kredit aufzunehmen. Hierfür wird die Bonität erneut überprüft. In beiden Fällen eignet sich zur Prüfung ein Kreditvergleich. Vergleichen Sie vor allem den effektiven Jahreszins des Kredites.

Unter welchen Voraussetzungen kann ich einen Kredit abschließen? Erfülle ich die Anforderungen?

Vorausgesetzt werden für einen Kreditabschluss für gewöhnlich:

  • Volljährigkeit (Vollendung 18. Lebensjahr), denn der Kunde muss voll geschäftsfähig sein (liegt diese wichtigste Kreditvoraussetzung nicht vor, können die Eltern oder ein Vormund unterschreiben)
  • Häufig gibt es auch ein maximales Alter, das bei den meisten Banken auf 65 Jahre angesetzt wird, da die Rückzahlung dann nicht mehr wie gewünscht abgesichert werden kann.
  • regelmäßiges Einkommen in ausreichender Höhe
  • unbefristetes Arbeitsverhältnis
  • fester Wohnsitz und Girokonto in Deutschland bei einem Kredit, der hierzulande beantragt wird
  • gute Bonität bzw. Kreditwürdigkeit
  • gegebenenfalls Sicherheiten, Bürge, der bei Zahlungsschwierigkeiten die Tilgung der Monatsraten übernimmt oder zusätzliche Versicherungen wie eine Restschuldversicherung

Es gibt mehre Faktoren, die die Kreditaufnahme bzw. den Kreditabschluss beeinflussen. Welche Kriterien es genau sind, unterscheidet sich je nach Kreditgeber. Vergleichen Sie daher, wo Sie persönlich das Angebot erhalten. Im Allgemeinen überprüfen Kreditinstitute ihre Kunden nach Kreditantrag genau auf ihre Kreditwürdigkeit, bevor ein Kredit vergeben wird.

Welche Unterlagen sind für einen Kreditantrag erforderlich?

Kreditvergleich benötigt gute Vorbereitung
Nach dem Kreditvergleich, ersparen Sie sich viel Arbeit, wenn Sie Ihre Unterlagen gut aufbereiten.

Zu den benötigten Unterlagen für einen Kreditantrag gehören Gehaltsnachweise und gegebenenfalls auch Nachweise über weitere Einkünfte sowie Kontoauszüge des Gehaltskontos. Zudem müssen Angaben zu den monatlichen Ausgaben getätigt werden. Die Rede ist von einer Haushaltsrechnung (Miete, Strom, Gas, Versicherungen oder andere Zahlungsverpflichtungen). Hierbei werden das Einkommen und die Ausgaben miteinander vergleichen. Damit wird geprüft, ob genügend Einkommen für den gewünschten Kredit vorhanden ist, um die zusätzliche Belastung tragen zu können. Der Betrag, der übrig bleibt, steht zur freien Verfügung. Doch dieser sollte nicht gänzlich für die Monatsratedes Kredites genutzt werden, damit noch genügend Geld für unvorhergesehene Ausgaben vorhanden ist.

Der Haushaltsplan wird jedoch nicht von allen Banken verlangt. Nach dem Eingang und der Prüfung der Unterlagen erfolgt die Auszahlung des Kreditbetrags beim Online-Darlehen innerhalb weniger Tage. Bei der Ablösung eines anderen Kredits wird eine Auskunfts- und Ablösevollmacht benötigt. Zusätzliche Sicherheiten wie ein zweiter Kreditnehmer können zu günstigeren Konditionen für den Kreditabschluss führen, denn für die Bank sinkt dadurch das Risiko eines Zahlungsausfalls. Natürlich können Sie den Kreditvergleich vornehmen, ohne diese konkreten Angaben machen zu müssen. Diese werden erst benötigt, wenn Sie sich für ein Kreditangebot entschieden haben.

Auf welche Konditionen sollte beim Kreditvergleich geachtet werden?

Günstige Konditionen sind das wichtigste Kriterium bei der Wahl eines Kredites. Hierbei ist wiederum der Kreditvergleich eine große Hilfe: Er sucht die Banken heraus, die günstige Zinsen anbieten. Wie schon erwähnt ist der effektive Jahreszins eines Kredites von besonderer Bedeutung. Neben dem Zinssatz spielen auch andere Faktoren eine wichtige Rolle: Sind die Konditionen gut, werden für Sondertilgungen oder eine vorzeitige Rückzahlung des Kredits keine Gebühren berechnet. Ist der Kredit nach einigen Jahren günstiger, kann er in diesem Fall einfach mit einem preiswerteren Darlehen abgelöst werden.

Bei guten Konditionen wird dem Kreditnehmer zudem bei finanziellen Engpässen aufgrund von unvorhergesehenen Veränderungen bezüglich der Lebensumstände die Möglichkeit von Ratenpausen eingeräumt. Bei Baufinanzierungen kann die Tilgungsänderungsoption sehr sinnvoll sein, denn sie ermöglicht es, die Kreditrate nach oben oder unten anzupassen, sodass der Kreditnehmer auf veränderte finanzielle Verhältnisse reagieren kann. Genau wie mit einem niedrigen Zinssatz, kann mit einem Kreditvergleich beim Kreditabschluss oftmals viel Geld gespart werden.

Zusammenfassung

Gut recherchiert ist beim Kredit günstig finanziert, lautet die Regel. Daher empfiehlt sich vor dem Kreditantrag unbedingt ein Kreditvergleich der zahlreichen Kreditgeber. Viele Online-Banken bieten optimale Kredit Konditionen. Dies gilt umso mehr bei guter Bonität des Kunden. Sie wird vom Einkommen bestimmt, doch auch die Schufa-Abfrage spielt eine wichtige Rolle beim Kredit. Wer diesbezüglich überzeugt, darf auf den bestmöglichen Zinssatz hoffen. Kreditnehmer mit negativer Schufa finden im Kredit ohne Schufa eine Alternative. Auch hier ist der Kreditvergleich sehr wichtig, denn diese Kredite sind häufig mit einem höheren effektiven Zins behaftet, denn die Bank möchte auf diese Weise das Risiko eines eventuellen Zahlungsausfalls auffangen.

Beim Kreditvergleich ist es wichtig, mehrere Kriterien des Kredites zu berücksichtigen. Vergleichen Sie auf jeden Fall den Zinssatz, vor allem den effektiven Jahreszins. Auch weitere Konditionen des Kredites sollten geprüft und vergleicht werden, um kurz- oder langfristig gesehen viel Geld zu sparen. Für welche Kreditart man sich am Ende entscheidet, liegt natürlich im Ermessen eines jeden Einzelnen. Informieren Sie sich neben dem Kreditvergleich auch auch gerne über Optionen, wie die Restschuldversicherung zur Absicherung des Kreditnehmers, oder seinen Angehörigen. Solche Versicherungsverträge, wie Restschuldversicherungen, springen ein, wenn es z.B. zu Arbeitslosigkeit, Tod oder Krankheit während des laufenden Kredites des Kreditnehmers kommt. Allerdings ergaben unsere Recherchen zu diesen Versicherungsverträgen eher ein negatives Bild.

Vergleichen spart erspart Ihnen Kosten und Ärger. Einen Kredit aufzunehmen ist keine leichte Entscheidung und sollte immer wohl durchdacht sein. Vergleichen Sie in Ruhe und wählen Sie einen Kredit, der zu Ihnen passt. Schließen Sie einen Kredit nicht aus einer aussichtslosen Notsituation ab.

Kreditvergleich bei Stiftung Warentest

Testsieger Fähnchen für Stiftung Warentest Testsieger
Die Stiftung Warentest setzt sich unter anderem intensiv mit dem Thema Kredit auseinander

Die Stiftung Warentest führt unter anderem Produktvergleiche zu den verschiedenen Kreditangeboten durch. So können Verbraucher sich beispielsweise monatlich aktualisiert die Konditionen einer Vielzahl von Ratenkrediten anzeigen lassen.

Zudem werden auch die anderen Kreditarten wie Autofinanzierungen, Dispo, Abrufkredit oder Immobilienfinanzierung regelmäßig unter die Lupe genommen. Die Experten der Stiftung Warentest informieren außerdem über wichtige Gesetzesänderungen und geben eine Reihe von Tipps rund um das Thema Kredite.

Autofinanzierung (02/2019)

Stiftung Warentest hat aktuelle Wege der Autofinanzierung getestet. Grundlegend kommen vier Arten der Finanzierung in Frage: Leasing, Drei-Wege-Finanzierung, Ratenkredit und Barzahlung. Alle Methoden haben ihre Vor- und Nachteile.

Barzahlung:

Besonders günstig ist laut Stiftung Warentest in der Regel die Barzahlung. Das liegt vor allem daran, dass bei Barzahlung keine Kreditzinsen anfallen. Ein weiterer Vorteil ist, dass die meisten Händler bei Barzahlung gerne noch einmal mit sich über den Preis reden lassen. Eine Finanzierung ist mit Aufwand verbunden, der Zeit und Geld kostet. Außerdem besteht immer das Risiko eines Zahlungsausfalls. Mit der Barzahlung ist das Geschäft sofort und risikofrei abgeschlossen, weswegen häufig Rabatte möglich sind. Der Nachteil ist natürlich, dass man die gesamte Kaufsumme auf einmal aufbringen muss. Im Zweifel muss man noch etwas warten, bis man das Geld zusammengespart hat. Oder man finanziert den fehlenden Betrag mit einem günstigen Autokredit.

Ratenkredit:

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Stiftung Warentest testet unterschiedliche Kreditarten, unter anderem Ratenkredite

Eine günstige Alternative ist die Finanzierung mittels Ratenkredit. Hier weist Stiftung Warentest darauf hin, dass viele Hersteller günstige Finanzierungsangebote über ihre eigenen Banken anbieten. Ein Vergleich mit einem Autokredit von einer unabhängigen Bank kann sich aber auch lohnen. Ein Nachteil bei dieser Art der Finanzierung ist allerdings, dass das Auto dem Verbraucher erst dann gehört, wenn der Kredit vollständig zurückgezahlt ist.

Dass ein Autokredit der Herstellerbank nicht zwingend die günstigste Möglichkeit der Finanzierung ist, zeigt Stiftung Warentest anhand eines Beispiels. Wer im Sommer 2018 für 26.600 Euro einen BMW gekauft und über Accedo finanziert hat, hätte für das Auto insgesamt 27.119 Euro ausgegeben. Die Finanzierung über die BMW-Bank wäre in etwa 1.500 Euro teurer gewesen. Umgerechnet entspricht das einer Ersparnis von knapp 30 Euro pro Monatsrate.

Drei-Wege-Finanzierung:

Ein Zwischenweg ist die Drei-Wege-Finanzierung. Diese funktioniert zunächst wie eine Ratenfinanzierung. Der Verbraucher leistet eine bestimmte Anzahlung und bezahlt den Rest in Raten. Bei der Drei-Wege-Finanzierung ist die Kreditlaufzeit jedoch kürzer als bei einer Ratenfinanzierung. Nach Ablauf der Ratenzahlungen bleibt eine Restsumme, die in bar bezahlt werden kann, sodass das Fahrzeug in den Besitz des Verbrauchers übergeht.

Alternativ kann das Auto zurückgegeben werden, wobei zusätzliche Kosten entstehen können, abhängig vom Zustand des Autos. Eine Weiterfinanzierung ist ebenfalls möglich. Stiftung Warentest hält die Drei-Wege-Finanzierung für gut, wenn die Abschlussrate in bar bezahlt werden kann. Dies sollte jedoch vor dem Kauf bereits gesichert sein.

Es wird davor gewarnt, die Drei-Wege-Finanzierung zu nutzen, um sich ein Auto leisten zu können, welches eigentlich über dem aktuellen Budget liegt. Die Abschlussrate ist in der Regel noch ziemlich hoch, da sie dem errechneten Zeitwert des Fahrzeugs entspricht.
Eine Weiter- oder Anschlussfinanzierung ist eine schlechte Wahl, da sich die Gesamtkreditkosten im Normalfall teils sehr stark erhöhen, sodass eine normale Ratenfinanzierung im Endeffekt günstiger wäre.

Leasing:

Als letzte Möglichkeit bleibt das Leasing. Der Verbraucher erwirbt ein Nutzungsrecht und zahlt den Wertverlust während der Nutzungszeit. Für Privatpersonen ist Leasing wenig geeignet, da der Wertverlust in den ersten Jahren besonders hoch ist. Lohnenswerter wären da Verträge, die auf Grundlage der Kilometerleistung abrechnen. Trotzdem bleibt Leasing für Privatpersonen oftmals unattraktiv. Für Selbstständige hingegen kann sich Leasing lohnen. Monatsraten und Anzahlung können in der Steuererklärung als Betriebsausgaben geltend gemacht werden, was Privatpersonen nicht möglich ist.

Anschlusskredite (06/2018)

Anschlussfinanzierungen bieten Immobilienbesitzern gute Möglichkeiten, ihren Immobilienkredit oder ihr Hypothekendarlehen günstig abzulösen. Stiftung Warentest hat 2018 zahlreiche Anschlussfinanzierungen getestet. Dabei sollten die Angebote unbedingt vergleichen werden, für den Modellkunden waren Einsparungen von über 20.000 Euro drin.

Stiftung Warentest weist in ihrem Test darauf hin, dass Verbrauchern nach zehn Jahren ein Sonderkündigungsrecht zusteht. Eine Vielzahl Immobilienbesitzer kann davon profitieren und in einen Anschlusskredit wechseln. Das lohnt sich für jeden, der mehr als ein Prozent Zinsen für seine Immobilienfinanzierung bezahlt, denn aufgrund der Niedrigzinsphase gibt es Anschlussfinanzierungen mit zehnjähriger Zinsbindung schon mit Zinssätzen von weniger als einem Prozent.

Getestet wurden die Angebote für einen Modellkunden, dessen Immobilie 250.000 Wert ist. Die Restschuld beläuft sich auf 150.000 Euro. Der Test zeigt, dass sich ein Kreditvergleich lohnt. Die Unterschiede bezüglich der Zinslast betragen zwischen dem günstigsten und dem teuersten Angebot stolze 20.100 Euro.

Günstige Anschlusskredite und Forward-Darlehen

Nach zehn Jahren kann jeder Immobilienkredit mit einer Kündigungsfrist von sechs Monaten gekündigt werden. Wer seinen Kredit jetzt kündigen kann, sollte das tun, denn es kann sich lohnen, eine Anschlussfinanzierung mit einer Zinsbindung von weiteren zehn bis fünfzehn Jahren abzuschließen. Solche Finanzierungsangebote gibt es teils mit Zinssätzen von unter einem Prozent. Finanzexperten gehen davon aus, dass die Zinsen in Zukunft wieder steigen werden. Es ergibt folglich durchaus Sinn, sich die aktuellen Zinsen für weitere zehn bis fünfzehn Jahre zu sichern.

Wer derzeit kein Sonderkündigungsrecht nutzen kann, weil es bis dahin noch zwei bis vier Jahre sind, kann sich mit einem Forward-Darlehen langfristig niedrige Zinsen sichern.
Ein Forward-Darlehen funktioniert wie eine Anschlussfinanzierung, welche im Voraus abgeschlossen wird. Die neue Zinsbindung wird erst zum vereinbarten Zeitpunkt gültig. Somit kann man von den heute niedrigen Zinsen auch noch in vier Jahren profitieren.

Diese Zinsgarantie gibt es aber nicht umsonst. Die Banken schlagen etwas auf den Zinssatz auf. Trotzdem sind niedrige Zinssätze möglich. Stiftung Warentest legt aber auch dar, dass Forward-Darlehen mit einem gewissen Risiko einhergehen. Wer zum Beispiel in drei Jahren eine Anschlussfinanzierung mit einem garantierten Zinssatz von 1,5 Prozent nutzen möchte, kann nur profitieren, wenn der dann übliche Zinssatz darüber liegt. Sollten die Zinsen in drei Jahren bei zwei Prozent liegen, wäre das Darlehen ein gutes Geschäft. Bleiben die Zinsen hingegen so niedrig, wäre es ein Verlustgeschäft, denn statt der niedrigen Zinsen, müssten trotzdem die vereinbarten 1,5 Prozent gezahlt werden.

Das sind die für den Modellkunden günstigsten Anschlusskredite laut Stiftung Warentest, sortiert nach dem effektiven Jahreszins ohne Vorlaufzeit bei einer Zinsbindung von 10 Jahren:

AnbieterOhne Vorlaufzeit2 Jahre3 Jahre4 Jahre
Baufi Direkt0,96 Prozent1,32 Prozent1,57 Prozent1,85 Prozent
Haus & Wohnen0,96 Prozent1,32 Prozent1,57 Prozent1,98 Prozent
Sparda Hessen0,96 Prozent1,32 Prozent1,57 Prozent
Enderlein0,97 Prozent1,31 Prozent1,56 Prozent1,87 Prozent
Planethyp0,97 Prozent1,31 Prozent1,56 Prozent1,87 Prozent

Restschuldversicherung (04/2018)

Mit einer Restschuldversicherung können Immobilienbesitzer ihre Hinterbliebenen nach dem Todesfall absichern. Stirbt der Kreditnehmer, übernimmt die Versicherung die Restschuld eines Immobilienkredits, sodass zum Beispiel der Lebenspartner nicht alleine mit den Schulden leben muss.

Stiftung Warentest hat Restschuldversicherungen getestet und dabei zunächst die drei Varianten unter die Lupe genommen. Die Beiträge wurden für einen 35-jährigen Nichtraucher berechnet. Die Höhe des Darlehens betrug 200.000 Euro bei 20-jähriger Laufzeit und einem Effektivzins von 2,018 Prozent.

1. Tarife mit jährlicher Anpassung an den Tilgungsplan

Stiftung Warentest empfiehlt diese Tarifvariante. Bezüglich der Beiträge ist die Restschuldversicherung zwischen den beiden anderen Tarifarten anzusiedeln. Diesen Versicherungsschutz gibt es schon für 64 Euro pro Jahr. Die Höhe der Versicherungssumme wird jährlich an den Tilgungsplan angepasst. Der große Vorteil hierbei ist, dass die Restschuld stets vollständig abgesichert ist. Beispiele:

AnbieterTarifBarwert aller BeiträgeBeitrag im ersten Jahr
EuropaE-VRL1096 Euro66 Euro
Credit LifeTH171097 Euro57 Euro
InterriskSR2PN1168 Euro77 Euro
HannoverscheT4N101242 Euro79 Euro
DialogRisk-vario1420 Euro93 Euro

2. Tarife mit erst gleichbleibendem, dann konstant fallendem Schutz

Diese Form der Restschuldversicherung versichert in den ersten Jahren die komplette Darlehenssumme. Anschließend verringert sich die Versicherungssumme stetig. Der Schutz ist hier besonders groß, da vor allem zu Beginn der Laufzeit eine Überdeckung besteht. Allerdings hat dieser Schutz auch seinen Preis, denn diese Tarife sind in der Regel teurer als die anderen. Beispiele:

AnbieterTarifBarwert aller BeiträgeBeitrag im ersten Jahr
EuropaE-VRL1174 Euro71 Euro
WürttembergischeSB: RisikoLV Kompakt1316 Euro86 Euro
HannoverscheT3N101344 Euro79 Euro
BaslerRisikoVersicherung1386 Euro112 Euro
DialogRisk-vario1495 Euro103 Euro

3. Tarife mit konstant fallendem Versicherungsschutz

Diese Form der Restschuldversicherung ist besonders günstig. Der Modellkunde zahlt für seinen Versicherungsschutz nur 974 Euro insgesamt. Die jährlichen Beiträge können demnach als vernachlässigbar bezeichnet werden. Problematisch ist, dass der Versicherungsschutz konstant sinkt, während die tatsächliche Restschuld anfangs deutlich langsamer sinkt.

Im Todesfall würde vor allem in den ersten Jahren eine Deckungslücke zu finanzieren sein, da die Versicherungssumme alleine nicht für die Rückzahlung ausreicht. Die Angehörigen können mit Finanzierungslücken von bis zu mehreren tausend Euro rechnen. Beispiele:

AnbieterTarifBarwert aller BeiträgeBeitrag im ersten Jahr
EuropaE-VRL1015 Euro61 Euro
InterriskSR2LN1015 Euro66 Euro
WürttembergischeSB: RisikoLV Kompakt1110 Euro73 Euro
HannoverscheT3N101147 Euro79 Euro
BaslerRisikoVersicherung1194 Euro103 Euro

Alternative: Risikolebensversicherung

Stiftung Warentest weist darauf hin, dass die Restschuldversicherung nur im Todesfall ausgezahlt wird und nur die Restschuld versichert ist. Ein zusätzliches finanzielles Polster erhalten die Hinterbliebenen nicht. Gerade für Familien kann sich zusätzlich oder als Alternative eine Risikolebensversicherung lohnen.

Eine Risikolebensversicherung über 200.000 Euro ist zwar teurer als eine Restschuldversicherung, dafür wird die Summe im Todesfall jedoch in voller Höhe ausgezahlt. Bei einer Restschuldversicherung haben die Hinterbliebenen zwar ein abbezahltes Haus, müssen allerdings auch irgendwie die Unterhaltskosten aufbringen können. Bei einer Risikolebensversicherung hätte die Familie 200.000 Euro. Davon kann der Kredit weiter bedient werden und die Differenz zur Restschuld würde die Familie zumindest für eine Zeit lang zusätzlich finanziell absichern.

Bausparen lohnt sich für Modernisierungen mehr denn je (7/2016)

Aufgrund der niedrigen Sparzinsen ist das Bausparen als reiner Sparvertrag nicht empfehlenswert. Anders sieht es jedoch bei Hausbesitzern aus, die in den nächsten Jahren eine Modernisierung ihrer Immobilie planen. Mit einem Bausparvertrag lassen sich die attraktiven Zinsen für einen Kredit bereits Jahre im Voraus sichern. In der Ausgabe 7/2016 hat Finanztest die Angebote von 16 Bausparkassen anhand dreier Modellfälle getestet. Dabei wurde der finanzielle Vorteil gegenüber einem Banksparplan mit 1 Prozent Rendite und einem Darlehen mit 4,5 Prozent effektivem Jahreszins ermittelt. Das Ergebnis zeigt, dass sich ein Vergleich in jedem Falle lohnt. Je nach Finanzierungssumme ergaben sich Unterschiede von mehr als 1.500 Euro.

  • Modelfall 1: Auszahlung 15.000 Euro, Finanzierungszeit vier Jahre
  • Modelfall 2: Auszahlung 30.000 Euro, Finanzierungszeit sechs Jahre
  • Modelfall 3: Auszahlung 50.000 Euro, Finanzierungszeit acht Jahre

Für den ersten Modelfall kam das beste Angebot von der Bausparkasse Mainz. Der Tarif MaxDirekt F bringt einen finanziellen Vorteil von 383 Euro. Auf dem zweiten Platz lag Marktführer BHW gefolgt vom Deutsche Bank Bausparen.

Beim zweiten Modelfall konnte die Alte Leipziger Versicherung sowie ebenfalls die Bausparkasse Mainz punkten. Im Vergleich zu klassischen Bankangeboten ergab sich hierbei ein finanzieller Vorteil von 971 bis 967 Euro. BHW lag mit einem finanziellen Vorteil von 2.481 Euro im dritten Modellfall deutlich vorne. Auf die weiteren Plätze kamen Deutsche Bank (2.189 Euro) sowie LBS Ost (1.913 Euro).

Kredite zum Hauskauf im Test bei Stiftung Warentest

Vergleichen lohnt sich natürlich auch bei einem klassischen Immobilienkredit. Finanztest hat bei einer Untersuchung im Januar 2016 Zinsunterschiede von bis zu 66.500 Euro festgestellt. Unter die Lupe genommen wurden 110 Angebote von Banken, Versicherungen, Vermittlern und Bausparkassen. Dabei wurde zwischen überregionalen Anbietern mit und ohne Filialen sowie regionalen Anbietern unterschieden. Zur Anwendung kamen fünf unterschiedliche Modellfälle.

  • Modelfall 1: Immobilienpreis 250.000 Euro, Kreditsumme 180.000 Euro, Volltilgerdarlehen über 20 Jahre Laufzeit.
  • Modelfall 2: Immobilienpreis 250.000 Euro, Kreditsumme 180.000 Euro, Volltilgerdarlehen über 25 Jahre Laufzeit.
  • Modelfall 3: Immobilienpreis 250.000 Euro, Kreditsumme 180.000 Euro, Kombidarlehen mit verschiedenen Laufzeiten.
  • Modelfall 4: Immobilienpreis 400.000 Euro, Kreditsumme 360.000 Euro, Zinsbindung 15 Jahre mit der Prozent Tilgung und bis zu fünf Prozent Sondertilgung.
  • Modelfall 5: Effizienzhaus 100 für 300.000 Euro, Finanzierung mit 160.000 Euro Bankdarlehen und 80.000 Euro KfW-Darlehen.

Wer sich für den Kauf eines energetisch sanierten Altbaus entscheidet, erhält einen Immobilienkredit bereits ab einem effektiven Jahreszins von 0,5 Prozent. Ermöglicht wird die günstige Finanzierung durch die Kombination eines Bankkredits mit einem Förderdarlehen der KfW. Zum Testzeitraum waren diese günstigen Konditionen unter anderem bei der DAB Bank, Santander Direkt Bank, Hypovereinsbank und Targobank erhältlich.

Wie der Test zeigt, lässt sich ein Hauskauf auch mit relativ wenig Eigenkapital finanzieren. So gibt es einen Kredit über 90 Prozent des Kaufpreises bei der DAB Bank, Targobank oder Hypervereinsbank schon für 1,96 Prozent Zinsen jährlich. Der Zinssatz wird für fünf Jahre festgeschrieben bei einer Tilgung von 3 Prozent. Der Tilgungssatz kann zweimal gewechselt werden, jährlich ist eine fünfprozentige Sondertilgung möglich.

Mit einem Volltilgerdarlehen können Verbraucher das Risiko einer Zinserhöhung komplett ausschließen. Bei einer Laufzeit von 20 Jahren war die Hypovereinsbank mit einem Zinssatz von 1,91 Prozent am günstigsten. Dieselbe Finanzierung gab es mit 25 Jahren Laufzeit bei den Vermittlern DTW und Kredite-Direkt zu einem Zinssatz von 2,23 Prozent.

Wichtige Finanzierungstipps der Stiftung Warentest:

  1. Eigenkapital: Die vorhandenen Ersparnisse sollten zwischen 10 und 20 Prozent des Kaufpreises sowie die gesamten Kaufnebenkosten abdecken.
  2. Kreditanteil vom Kaufpreis: Sofern der Kreditanteil über 80 oder 90 Prozent liegt, verlangen viele Banken einen Aufschlag auf die Zinsen. Deshalb immer nachfragen wie viel Eigenkapital erforderlich ist, um einen günstigeren Zinssatz zu erhalten.
  3. Förderung: Immer bei der Gemeinde oder dem Landratsamt nachfragen, ob es im jeweiligen Bundesland vergünstigte Darlehen gibt. Bei Erfüllung der Bedingungen sollten zudem immer die KfW-Darlehen genutzt werden.
  4. Tilgung: Die aktuell niedrigen Zinsen ermöglichen Kreditnehmern eine schnellere Tilgung. Zwischen zwei und drei Prozent jährlich sollten es in jedem Fall sein. Wer nach rund 20 Jahren schuldenfrei sein möchte, benötigt eine Tilgung von etwa vier Prozent.
  5. Flexibilität: Sondertilgungen von fünf bis zehn Prozent jährlich sollten bei jedem Immobilienkredit vereinbart werden. Die Möglichkeit einer nachträglichen Veränderung der Monatsrate macht den Immobilienkredit flexibler.
  6. Zinsbindung: Bei einer Zinsbindung von 10 oder 15 Jahren ist der Zinssatz zwar etwas höher, dafür profitieren Kreditnehmer von mehr Sicherheit. Nach Ablauf von zehn Jahren können die Kredite mit einer sechsmonatigen Frist gekündigt werden.
  7. Volltilgerdarlehen: Mit einem Volltilgerdarlehen lässt sich das Zinsrisiko vollständig ausschließen. Günstige Zinsen gibt es allerdings nur bei relativ hohen Raten.
  8. Kombination mit Bausparen: Die Kombikredite der Bausparkassen sind eine gute Alternative zum Volltilgerdarlehen. Die Zinssätze werden hierbei in der Regel ebenfalls bis zum Ende der Laufzeit festgeschrieben.
  9. Riester-Darlehen: Es lohnt sich, Angebote für ein Riester-Darlehen einzuholen. Angeboten werden diese neben den meisten Bausparkassen auch von Allianz und Postbank. Sofern der Zinssatz nur geringfügig höher ist, lohnen sich geförderte Kredite fast immer.
  10. Bereitstellungszinsen: Häuslebauer sollten immer darauf achten, ab wann und in welcher Höhe Bereitstellungszinsen berechnet werden. Zwischen Vertragsabschluss und Auszahlung können mitunter mehrere Monate liegen. Ein Zinssatz von 0,25 Prozent pro Monat ist bei vielen Banken die Regel.
  11. Finanzierungsplan: Besonders wenn die Finanzierung aus mehreren Krediten besteht, sollten Kreditnehmer sich immer einen Finanzierungsplan erstellen lassen.
  12. Verbraucherzentrale: Eine unabhängige Beratung gibt es bei der Verbraucherzentrale. Diese kostet zwischen 100 und 200 Euro pro Jahr.

Schufa und vier weitere Auskunfteien im Kredit Test

Bei einem Kredit Test im Februar 2016 hat Finanztest teilweise schwer Mängel bei der Informationen durch Auskunfteien festgestellt. Lediglich die Schufa wurde mit dem Qualitätsurteil „gut“ bewertet, jedoch gibt es auch hier noch Verbesserungspotenzial. Untersucht wurden neben der Schufa auch die Anbieter Infoscore, Bürgel, Boniversum und Deltavista. Die Bewertung setzte sich zu 55 Prozent aus Inhalt, zu 30 Prozent aus Sprache und zu 15 Prozent aus der Lesbarkeit zusammen.

Bewertung im Einzelnen:

  • Schufa: Inhalt (1,9), Sprache (2,2), Lesbarkeit (4,1), Gesamt (2,3)
  • Infoscore: Inhalt (3,3), Sprache (2,4), Lesbarkeit (3,2), Gesamt (3,0)
  • Bürgel: Inhalt (4,5), Sprache (2,4), Lesbarkeit (2,8), Gesamt (3,6)
  • Boniversum: Inhalt (4,3), Sprache (4,1), Lesbarkeit (3,2), Gesamt (4,1)
  • Deltavista: Inhalt (4,8), Sprache (3,8), Lesbarkeit (3,3), Gesamt (4,3)

Die Schufa konnte besonders mit ausführlichen Informationen punkten, welche Daten gespeichert sind. Eine noch bessere Benotung wäre möglich gewesen wenn die Schufa eindeutiger über die Möglichkeit der Änderung bzw. Löschung von falschen Daten informieren würde. Bei den anderen Anbietern waren die Infos zu gespeicherten Daten, Vertragspartnern sowie Wahrscheinlichkeitswerten nicht vollständig.

Die Stiftung Warentest rät dazu, eine Eigenauskunft zunächst, ohne Personalausweiskopie anzufordern. Diese wird nur verlangt, wenn die Identität nicht zweifelsfrei festgestellt werden kann. Die von der Auskunftei nicht benötigten Daten wie Personalausweisnummer, sollte dabei geschwärzt werden.

Abrufkredite als Alternative zum Dispo

Der Abrufkredit funktioniert ähnlich wie ein Dispo, ohne dass hierfür ein Girokonto benötigt wird. Die Bank räumt dem Kunden einen Kreditrahmen ein, welcher individuell in Anspruch genommen werden kann. Finanztest hat in der Ausgabe 3/2014 geprüft welche Banken einen solchen Abrufkredit anbieten und wie die Konditionen aussehen.

Bei den bundesweit tätigen Banken war die ING-Diba mit einem Zinssatz von 6,70 Prozent am günstigsten. Angeboten werden Kreditbeträge zwischen 2.500 und 25.000 Euro. Der Kredit kann flexibel zurückgezahlt werden, eine monatliche Mindestrate gibt es nicht. Wer im Öffentlichen Dienst tätig ist, erhält bei Allgemeinen Beamten Kasse einen Abrufkredit zu einem effektiven Jahreszins von 6,75 Prozent, welcher über einen Zeitraum von vier Jahren festgeschrieben wird. Als Kreditrahmen wird das 10-fache Monatsnettoeinkommen angeboten.

Selbstständige finden unter anderem bei der PSD Bank Hannover (6,65 Prozent), Bank11direkt (7,20 Prozent) sowie der Volkswagen Bank direct (7,69 Prozent) günstige Konditionen.

Weniger überzeugend waren die Abrufkredite der Valvois Bank und der Standard Chartered Bank. Mit einem effektiven Jahreszins von mehr als 10 Prozent waren deren Angebote am teuersten.


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